商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些

　　現(xiàn)在大多數(shù)人都會選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品都有哪些呢?這里給大家分享一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，一起來看看吧!

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

　　銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于“個人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

　　商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類有哪些?

　　1、根據(jù)幣種不同分類

　　根據(jù)幣種不同分為人民幣、外幣、雙幣理財(cái)產(chǎn)品：

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)為投資標(biāo)的，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　外幣理財(cái)產(chǎn)品首先要求投資者將人民幣兌換成外幣，然后以外幣的形式投資于國際市場上的外匯及衍生品市場。

　　雙幣理財(cái)產(chǎn)品是人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品的簡單組合，其突出的特點(diǎn)是在預(yù)期收益率上，劃定了一個收益率的浮動空間。

　　2、根據(jù)投資期限分類

　　按照投資期限的長短，把銀行理財(cái)產(chǎn)品分為1個月以內(nèi)、1至3個月、3至6個月、6個月至1年、1年以上幾個期限。

　　3、根據(jù)收益類型分類

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品還可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的到期后，就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型;非保證型又分為保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行按照約定向客戶保證本金，支付本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況，確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。

　　4、根據(jù)投資領(lǐng)域的不同分類

　　根據(jù)投資領(lǐng)域的不同可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品

　　債券型理財(cái)產(chǎn)品的資金主要投資于貨幣市場，從風(fēng)險(xiǎn)角度來講債券型理財(cái)產(chǎn)品屬于較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　信托型理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于信托產(chǎn)品，因信托產(chǎn)品目前在國內(nèi)執(zhí)行剛性兌付的行業(yè)規(guī)則，因此屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)、將各種金融工具組合在一起而形成的一種金融產(chǎn)品。為了滿足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多通過優(yōu)先、劣后的構(gòu)架設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品，屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　QDⅡ型理財(cái)產(chǎn)品，簡單地說就是投資人委托被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，把資金用于境外投資，一般投資于境外資本市場的股票、債券等有價(jià)證券，屬于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎?

　　要理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一定要先理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類型，保本保收益的是無風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮動收益的也是風(fēng)險(xiǎn)較低，不保本浮動收益的有一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，所有投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無風(fēng)險(xiǎn)的利潤自然低。 銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上說有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點(diǎn)理財(cái)資金其實(shí)不算什么，而且理財(cái)產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠?yàn)槠鋼?dān)保收益的，因此在低風(fēng)險(xiǎn)級別的理財(cái)產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。

　　總的說來，除非發(fā)生大的國際國內(nèi)軍事事件或者國家對國內(nèi)銀行進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段PR1-3級別的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達(dá)到的，尤其是PR1-2級別。 但是需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品不是一個概念，在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際背后是保險(xiǎn)或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會用自己信譽(yù)替他們擔(dān)保的。 因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶只建議購買銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。 此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會在說明書中告知投資者這個理財(cái)產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　什么樣的人適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品?

　　年齡較大，對新投資渠道有較強(qiáng)抗拒心理的老年人; 只在銀行存過定期的中青年，下一步理財(cái)方式就是考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財(cái)?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前); 如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會開始學(xué)習(xí); 如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時(shí)候，需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。

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